美国信用体系中的信用评分和FICO评分

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所属分类:海外生活

美国的信用体系非常复杂,几乎无处不在。在系统的中心是信用报告,这基本上是您的整个财务历史。您可能会对其中包含的有关您的日常活动(包括财务和资金)的详细信息感到震惊。

 

根据您的信用报告,计算信用评分以代表您的“信誉”。每个贷款人 - 信用卡公司,抵押贷款人或银行 - 几乎肯定会在给予您任何类型的贷款或信贷之前查看您的信用评分。该分数还将直接影响您将收取多少利息。

 

毋庸置疑,信用评分在每个人的生活中起着重要作用。对于追求美国梦的移民来说尤其如此,因为许多人在抵达美国之前并不熟悉信用概念

 

什么是信用评分?

 

信用评分是一个三位数字,表示您在贷方眼中的风险等级。得分越高意味着您将更有可能偿还您的债务。当您申请信用卡,买房,租车,申请小企业贷款,设立公用事业,甚至租房子时,您的信用评分将是一个关键因素。

 

什么是FICO分数?

 

有许多类型的信用评分可用,但大多数贷方使用的主要信用评分称为Fico Score,由Fair Isaac Company(现称为FICO)开发。FICO得分范围从300到850,并使用基于消费者财务数据的数学模型计算,包括但不限于:

 

  • 付款历史:按约定付款,全额付款,逾期付款,逾期未付,收款项目,破产;
  • 信用利用:债务与可用信贷的比率,未结余额,信贷限额,利用率;
  • 信贷和债务类型:账户数量,账户类型(抵押贷款,消费贷款,周转等);
  • 信用记录:信用证的长度;
  • 近期信用查询。

 

以下是每个因素对您的fico分数影响的细分:您的付款历史记录(35%),利用率(30%),信用记录长度(15%),新信用额度和最近查询数量(10%)和类型使用的信贷(10%)。美国法律禁止将种族,肤色,国籍,宗教,性别和婚姻状况纳入计算信用评分。某些信息,例如您的年龄,工作,工资,工作经历,居住地等,可能会在某些分数中考虑因素,但在其他分数中则不会考虑,并且贷方可能会考虑这些信息,无论其是否存在于分数中。

 

FICO得分细分

 

我怎么知道我的学分是多少?

 

您可以从FICO的官方网站myFICO.com购买您的Fico分数/报告。此外,您还可以从三家信用报告公司购买您的分数:Equifax,Transunion或Experian。如果您申请贷款,金融机构应向您发送一封信,其中显示您的信用评分,用于考虑您的申请。此外,某些信用卡还可以监控您的信用记录,包括您的分数。请记住,有时您会获得基于与FICO不同的模型的信用评分。

 

什么是NextGen分数?

 

NextGen Score是由FICO开发的更新的评分模型。所有三家信用报告公司都根据这种模式提供信用评分,但以不同的方式推销它们:

 

益百利:FICO高级风险评分

 

Equifax:Pinnacle

 

TransUnion:精准

 

为什么我的FICO分数与信用局不同?

 

从三个信用局看到不同的信用评分是很常见的,即使它们都基于相同的FICO评分模型。根本原因是他们的数据不同:每个信用报告公司可能会设置不同的政策来处理您的信息,例如他们将数据保存在数据库中的长度较低,有些企业选择将信息报告给部分但不是全部三个信用局。

 

另一个重要原因是信用局可能会通过对各种因素赋予不同的权重来修改评分模型。他们也可能会改变得分范围。例如,Experian使用的一个评分模型的范围从360到840,Equifax的另一个评分模型提供从低到334到高的818的分数。

 

幸运的是,贷方通常会从多个来源查看您的信用评分,以便更准确地评估您的信誉。但是,如果你看到一个信用局的得分显着低于其他信用局,你应该联系他们以纠正可能存在的任何问题。

 

还有其他类型的信用评分吗?

 

是。事实上,有很多。信用局和许多金融机构都有自己的评分模型,但它们无法与FICO的主导地位相媲美。唯一真正的威胁是由三家主要信用局共同开发的VantageScore。但是,从FICO获得重要的市场份额仍然太新了。

 

如果我是国际学生或从事H-1B身份工作,我是否有学分?

 

是。如果您拥有信用卡,您肯定会有信用报告,因此无论您是否知道信用评分。即使没有信用卡,您的银行活动,公用事业账单支付,电话,互联网或电视提供商的交易,仍可能被记录下来。

 

如何提高我的FICO分数?

 

有一些提高您的FICO信用评分的一般提示:

 

按时支付账单 - 提高任何信用评分的最重要因素。

 

如果您已经迟到,请立即付款,不要等待下一个结算周期。延迟付款的长度也很重要。

 

保持低信用利率,低于总信用额的35%。这意味着您希望获得更多信贷,但将您的债务保持在一定水平以下。

 

尽早建立信用记录 - 这对新移民尤其重要。在合格后立即开立信用卡帐户,但负责任地管理。

 

不要在短时间内申请太多新学分。

 

如果您需要取消一些信用卡,请从最新的信用卡开始。在关闭之前,首先将您的信用额度转移到同一发行人的其他卡。

 

通过官方渠道解决不准确的收费。不要忽略它们,这可能会调用集合操作。

 

定期检查您的信用报告(至少每年两次)并更正任何错误。

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